まず総量規制とは何か把握しましょう。

総量規制とは貸金業法などにおいて規定される、借りすぎ貸しすぎの防止策です。

この改正貸金業法が2010年6月18日に完全施行され「総量規制」が導入されました。

これにより年収の1/3以上の借入れができなくなりました。

総量規制の対象になるのは

消費者金融

信販会社

クレジット会社

事業者金融会社

改正貸金業法(総量規制)の対象となるのは、「個人向け貸付け」で、
銀行からの借入れは対象外になります。

また、住宅ローン、自動車ローン、医療費ローンなども総量規制の対象外です。

銀行カードローンなどの借入れは総量規制の対象外です。

みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行、楽天銀行のような銀行本体が提供しているキャッシングなどは総量規制の対象外なので年収の3分の一以上でも借りることができます。
（銀行系といわれる消費者金融（アコム、モビット、プロミスなど）は総量規制の対象です。）

銀行の良いところは、金利が圧倒的に低いことと、限度額が大きいこと。
銀行の融資力はハンパではありません。

最大300万円、500万円というのも珍しくありません。
サービス面も魅力的で基本的に連帯保証人は不要、審査も即日のところがほとんどです。

しかし消費者金融のキャッシングとは違い「年収による申し込み制限」があるところもありますので申し込み前に確認が必要です。

銀行のカードローンで年収による申し込み制限をチェックしてみましょう。

年収による申し込み制限の無い銀行カードローン

年収による申し込み制限がない銀行のカードローンもあります。
みずほ銀行カードローン、三菱東京UFJ銀行の2つです。
年収での不安がある人はまずここから選ぶのも良いでしょう。

年収300万円以上の方を対象にしたカードローン

楽天銀行は実質年利4.9～14.5％、限度額最大500万円、楽天ポイントが付与されるなど魅力的な条件ではありますが年収300万円以上という年収による申し込み制限があります。

年収500万円以上の方対象の銀行カードローン

オリックスバンクプレミアはおまとめ、一本化など借り換え専用ローンで最長返済期限も8年と長く設定さているのが魅力です。

年収500万円以上の方を対象にしたサービスです。

総量規制の導入で変わる事

年収の1/3以上の借入れができなくなる

キャッシングや信販会社、クレジットカード、消費者金融などの合計が年収（税引き前）の1/3を超える借入れはできません。

例えば、年収300万円の人は100万円を超える借入れはできません。

すでに年収の1/3以上借入れがある人は、新たに追加の借入ができなくなる。

すでに年収の1/3以上借入れがある場合、借入れ合計が1/3以下になるまで規制の対象となる貸金事業者から追加でお金を借りることはできません。

例を上げると、年収300万円で既に150万円の借入れがある人は借入合計が100万円以下になるまで新たに借入れることができません。

この場合、返済だけを続けて負債額100万円以下になるまで減らしていくしかありません。

専業主婦など収入ゼロの方は配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類の提出が必要です。

専業主婦（夫）など本人に収入が無い方は、規制の対象となる業者から借入れを希望する場合、配偶者の同意書、住民票や戸籍抄本などの婚姻関係を証明する書類の提出が必要になります。

今まで可能だった「旦那に内緒でお金を借りる」ということができなくなります。

借入れが多い方にはかなり厳しい法律改正ではないでしょうか。
特に借入れで自転車操業のようにしのいできた方にとっては厳しいと思います。

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